貯金 vs 投資：どちらを優先すべき？- Money Literacy Navi（マネー・リテラシー・ナビ）

「資産形成を始めたいけど、まずは貯金をしっかりしてから？それとも投資を早めに始めるべき？」
このような疑問を抱えている方は少なくありません。特に30〜40代の方にとって、将来のお金の不安を解消するためには、賢い資産形成の一歩を踏み出すことが重要です。

この記事では、「貯金」と「投資」、それぞれのメリット・デメリットをわかりやすく解説し、どちらを優先すべきかについて具体的なステップを紹介します。あなたの資産形成の第一歩に、ぜひ役立ててください。

1. 貯金と投資の違いとは？

まずは、貯金と投資の基本的な違いを押さえましょう。

・目的：安全にお金を蓄える
・リスク：ほぼゼロ（元本保証）
・リターン：低い（日本の銀行預金金利は年0.001%程度）
・おすすめ：短期的な資金確保や生活防衛資金の確保

・目的：資産を増やすためにお金を運用する
・リスク：価格変動により損失の可能性あり
・リターン：リスクに応じて高め（株式市場の平均リターンは年5〜7%程度）
・おすすめ：中長期的な資産形成

資産形成を始める際、まず取り組むべきは「生活防衛資金」を確保することです。投資を始める前に、以下の理由で貯金を優先しましょう。

突然のケガや病気、仕事の変化など、人生には予期せぬ出来事がつきものです。こうした緊急時に備えて、生活費の3〜6ヶ月分を目安に貯金しておきましょう。
例：月の生活費が30万円の場合 → 90万円〜180万円

貯金がないまま投資を始めると、相場が下がるたびに不安になりがちです。心の余裕を持って投資を続けるためにも、まずは「安心の土台」として貯金を確保することが大切です。

旅行や家電の買い替えなど、ライフイベントでまとまったお金が必要になることがあります。必要な時にすぐ使える貯金を用意しておくと、安心して日々の生活を楽しめます。

生活防衛資金が確保できたら、次に「投資」に挑戦しましょう。その理由を見ていきます。

投資の最大の魅力は、複利効果です。複利とは、運用益を再投資することで利益が利益を生む仕組みのことです。
例えば、毎月3万円を年利5%で20年間投資すると、元本720万円が約1,247万円に成長します（※税引前）。早く始めるほど、時間を味方につけられます。

物価が上昇すると、お金の価値が目減りします。銀行に預けていても、物価上昇により実質的にお金の価値は下がってしまうのです。
投資によって資産を成長させることで、インフレに対応できます。

年金だけで老後を支えるのが難しい時代です。iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）などを活用して、将来に向けて着実に資産を積み上げることが重要です。

参考リンク：
iDeCo公式サイト
 NISAについて知る（金融庁）

資産形成の基本は「守り」と「攻め」のバランスです。最初に貯金で土台を作り、その後に投資で資産を増やすステップが、長期的な成功への近道となります。

ステップ①：生活防衛資金を3〜6ヶ月分貯める
↓
ステップ②：つみたてNISAやiDeCoなど、リスクを抑えた長期投資を始める
↓
ステップ③：余裕資金で成長株や投資信託などを検討する

投資初心者には、つみたてNISAがおすすめです。
・少額から投資可能（毎月100円からでもOK）
・利益が非課税（通常約20.315%の税金がゼロに！）
・金融庁が認めた安全性の高い商品から選択できる

投資初心者が長期的に資産を増やすための強力な味方となる制度です。

貯金と投資、どちらも大切ですが、重要なのは「最初の一歩」を踏み出すことです。生活防衛資金が貯まったら、つみたてNISAなどを活用して投資を始めてみましょう。

将来の自分のために、今日からできることを始めてみませんか？

あなたの資産形成が、安心で豊かな未来につながることを願っています。